“降”字当头!10月LPR调降后银行存款利率普遍下降 大额存单优势已不明显

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  原标题:“降”字当头!10月LPR调降后银行存款利率普遍下降,3年期降幅最高,大额存单优势已不明显

  来源:财联社

  记者:郭子硕

  10月21日,LPR迎来年内第三次下降,1年期和5年期以上LPR利率均下调25基点,这也是年内LPR降幅最大的一次。存款利率作为无风险利率的标志性产品,其走势也备受市场瞩目。

  11月27日,融360研究院披露《2024年10月银行存款利率报告》(下称《报告》)并指出,各类存款产品利率下行,曾经的“揽储利器”大额存单利率也步入“1”字头。其中,银行整存整取存款3个月期平均利率为1.268%,6个月期平均利率为1.471%,1年期平均利率为1.588%,2年期平均利率为1.701%,3年期平均利率为2.061%,5年期平均利率为2.027%。

  3年期存款平均利率降幅最高

  虽然各期限平均利率均环比大幅下跌,但3年期下跌幅度达25.4BP,跌幅最大。此外,2年以下期限均下跌超过21BP,5年期下跌23.6BP。对此,融360数字科技研究院高级分析师艾亚文告诉财联社记者,3年期存款利率降幅最大,反映出银行可能是阶段性调整利率,且更偏向于调整更为灵活的3年期利率。

  “由于监管层引导利率下行,推动实体经济等融资成本下降,存款利率呈现下行趋势。”艾亚文指出,本轮存款利率调整后,国有大行存款利率各期限已经全面进入 “1” 字头时代,国有股份行也仅有 3 年和 5 年定期存款利率还在 “2” 以上,中小银行中短期利率同样步入了 “1” 字头时代。

  市场面上,有农商行近日下调中长期存款利率,最新的利率水平已经跌破国有大行同期限的挂牌利率。武乡农商银行最新的人民币存款执行利率显示,该行的个人存款整存整取五年期执行利率为1.5%,已突破国有大行挂牌利率的最低水平1.55%。

  《报告》指出,大额存单与普通定期存款之间的利率差异显著减少,部分大额存单的利率甚至已经与普通定期存款持平,其相较于普通存款的利率优势在逐渐减弱。

  梳理来看,10月发行的大额存单3个月期平均利率为1.524%,6个月期平均利率为1.71%,1年期平均利率为1.857%,2年期平均利率为2.023%,3年期平均利率为2.399%,5年期平均利率为2.51%。大额存单各期限平均利率基本都环比下跌,3个月至3年期大额存单平均利率的跌幅在2.42BP至8.6BP不等。

  专家:未来银行或继续下调存款利率

  行业面上,各商业银行的息差水平仍处于较低水平。据国家金融监督管理总局发布2024年三季度银行业主要监管指标数据情况,今年三季度末,商业银行净息差为1.53%,环比下降0.01个百分点。

  虽然股份行、农商行截至三季度末的息差水平与上季度持平,但是国有大行、城商行、民营银行、外资银行的息差下降0.01个百分点至0.08个百分点不等。其中,民营银行环比下降0.08个百分点至1.44%,城商行三季度净息差环比下降0.02个百分点至1.43%。

  招联首席研究员董希淼此前接受财联社记者采访时指出,下一阶段,在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下,商业银行息差收窄压力仍然较大,还将继续下调存款利率,以进一步压降资金成本,减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外,商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用,进一步压降存款的隐性成本。

  艾亚文坦言,随着存款利率的下调,银行的净息差受到挤压。一味地提高实际利率吸引存款并不可持续。在低利率时代的市场竞争中,银行应合理控制高息存款产品,降低银行负债;银行可能采取其他举措来“留住”存款,如在负债端应优化产品和提升服务粘性,减少存款流失;在资产端,如增加优质信贷资产以提高资产端收益率。

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